农村政策性金融体系，作为现代经济发展中的重要环节,在促进农业农村协调发展、推进乡村振兴、实现共同富裕等方面起到了重要作用。特别在新时代背景下，随着农村经济发展的不断深入，对农村政策性金融体系的需求日益增长。基于此，不难看出完善农村政策性金融体系具有强大的现实驱动性和可行性，值得进一步探索。

完善农村政策性金融体系的重要性

农村政策性金融体系作为政府为满足农业、农村和农民的特定金融需求而设立的金融机构，它在农村经济和社会发展中起着重要的作用。

首先，完善农村政策性金融体系是促进农村经济发展的需要。农村经济发展需要大量的资金支持，而传统的商业银行往往对农村地区的金融需求覆盖不足，政策性金融机构可在一定程度上填补这一空白。例如，完善的政策性金融体系可以通过资金支持和金融创新，推动农村产业升级和结构调整。

其次，完善农村政策性金融体系是改善农村金融环境的需要。政策性金融机构的设立和发展，可以填补农村金融服务空白，为农民和农村企业提供更多、更好的金融服务，同时提高金融服务的可得性和质量，也能满足农村多样化的金融需求。

最后，完善农村政策性金融体系是保障金融安全稳定的需要。完善农村政策性金融体系可以加强对农村金融风险的预警和防范能力，究其原因，政策性金融机构具有明确的社会责任和政策导向，可以通过建立健全内部控制机制、严格的风险管理与监管制度，防范和化解农村金融风险，保障金融市场的安全稳定。

完善农村政策性金融体系的路径

一是健全农村金融政策保障体系。在更大范围、更深层次上为乡村振兴提供金融支持，需要建立健全风险防控、金融监管等政策保障体系，提高金融机构服务乡村振兴的积极性和可持续性。一方面，农业政策性金融风险防控体系的完善，是保证农村金融工作的重点。要开发适合乡村特色的金融产品和服务，设置灵活的风险评估机制，鼓励金融机构通过保险、担保等方式降低农业贷款风险。另一方面，加强金融监管是维护金融市场秩序的重要手段，也是保障金融服务和金融机构安全稳健运行的必要条件。要加强对农村金融机构的监管力度，防范各种金融风险，确保金融服务的安全性和可靠性；加大对不法金融机构的打击力度，维护金融市场的正常秩序。除此之外，健全农村金融政策保障体系还需法律的支持。完善的法律体系能为农村金融政策保障体系提供公平、透明、稳定的运行环境，调和农户与金融机构的关系，降低金融风险，确保农户得到公平对待。简言之，法律的支持在健全农村金融政策保障体系中承担着至关重要的角色。是以，法律应确保政策流程的公开透明，禁止不公平的借贷合同或高利贷，并且制定规定允许那些无法提供传统抵押品的农户可以获得金融服务；法律应确保农户的权益不受侵犯，包括对于利率、费用的透明度、公平处理违约和纠纷解决等。

二是优化农村金融服务和产品供给。在农村金融体系中，除了常规的储蓄和贷款业务，还包括各种与农村生活、农村经济密切相关的金融服务。政策性金融机构不仅需要开展常规的储蓄和贷款业务，还需要积极推动创新产品和服务，以及根据农村的特点和需求，提供定制化的金融服务。如设立微型农业贷款、农场经营贷款等；在手机银行、网络银行等数字金融平台上，增加针对农户的便捷金融服务；进一步发展和完善农村金融科技，提升金融服务的智能化水平。

三是完善农村信用体系建设。完善农村信用体系建设的目的是搭建一个可靠、高效且普及的农村信用环境，促进农村金融服务的发展，提升农业生产力，助力农村经济的多元化和现代化。完善农村信用体系建设可以从以下方面入手。首先，推动信用评级工作，加快完善农村信用体系建设。其次，支持政府性担保机构发展。在现代经济社会中，政府性担保机构在农村金融服务中发挥着不可替代的作用，其中最重要作用是解决了农村金融服务的信用问题。最后，加大农业保险补贴力度。例如，加大对主要粮食作物农业保险的补贴力度，鼓励保险机构满足农业新兴业态的避险需求，对于农业的发展以及农民的利益保障十分重要。

四是打造智慧农村政策性金融体系。打造智慧农村政策性金融体系，旨在推动农村经济的可持续发展，为农业提供更加精准、高效的金融服务，并通过金融技术创新帮助解决农村地区金融服务的覆盖面和可达性问题，从而缩小城乡金融服务差距。首先，搭建农村金融服务平台。建设完善的金融服务网络是打造智慧农村政策性金融体系的基础。结合互联网、物联网等技术，搭建易于农民访问和操作的在线金融服务平台，提供全天候服务，提高金融服务的可及性；建设多层次的金融服务体系，推动银行、合作社等金融机构下沉服务网点，同时利用移动支付、互联网银行等形式优化金融服务网络。其次，深化金融科技在农村的应用，推动农村金融科技创新。利用互联网、大数据、人工智能等技术，推动智慧农村金融的创新。例如，发展农村电子商务，推广农村手机支付，建设智能农业信息平台，提供农业大数据分析和预测等服务，以提高农民的金融管理能力和效率；利用大数据、云计算、区块链等技术，改进农村信贷评估体系，降低农村金融服务成本和风险。最后，强化农村金融教育和人才培养。提高农民的金融素养，培养专业的农村金融服务人才，为智慧农村建设提供人力支持。总的来说，智慧农村政策性金融体系的建立是实现农业、农村、农民全面发展，推进乡村全面振兴、加快农村现代化步伐的重要途径。通过科技赋能、创新驱动和人才培养，能够更好地满足农村的金融需求，支持乡村振兴战略的深入实施。

整体而言，研究完善农村政策性金融体系的意义与路径，对于促进农村经济发展、改善农村金融环境、保障金融安全稳定具有重要意义。如通过健全农村金融政策保障体系、优化农村金融服务和产品供给、完善农村信用体系建设以及打造智慧农村政策性金融体系，可以提高农村金融服务的可得性，促进金融资源流入农村地区，实现农业农村的可持续发展。新时期、新征程，应进一步探索完善农村政策性金融体系的路径。

〔作者：顾长河，河北金融学院河北省科技金融协同创新中心、法学院副教授；张婧，河北金融学院法学院副教授；王宝娜，河北金融法学院教授。课题：本文是河北省社会科学基金项目（项目批准号HB23FX011）的阶段研究成果。〕